正确答案: BCD

风险偏好 风险认知度 实际风险承受能力

题目：客户的风险特征由()构成。

解析：风险是对预期的不确定性，是可以被度量的。同样的风险在不同的主体里会有不同的感受，因此每个客户对待风险的态度都是不一样的。客户的风险特征是进行理财顾问服务要考虑的重要因素之一。客户的风险特征可以由风险偏好、风险认知度和实际风险承受能力这三个方面来构成。投资渠道偏好、知识结构、生活方式和个人性格是会对客户理财方式和产品选择产生很大影响的理财特征。所以，BCD选项正确。

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学习资料的答案和解析：

[多选题]理财顾问服务具有顾问性、专业性、综合性、制度性和长期性的特点，以下关于这些特点，说法正确的是()。

理财顾问服务是一项专业性很强的服务，要求从业人员有扎实的金融基础知识

理财顾问服务对银行理财产品实现的是顾问式、组合式销售，能够提高业绩

理财顾问服务涉及的内容非常广泛，要求能够兼顾客户财务的各个方面需求

解析：商业银行提供理财顾问服务寻求的是和客户建立一个长期的关系，不能只追求短期的利益;银行提供建议，最终决策权在客户，所有收益或风险均由客户拥有或承担。客户寻求理财顾问服务的根本目的是实现人生目标中的财务Ifl标。所以AE项错误。

[多选题]制定保险规划的原则包括()。

转移风险的原则

量力而行的原则

分析客户保险需要

解析：保险规划具有风险转移和合理避税的功能，应依据转移风险原则，量力而行原则和分析客户保险需要原则。合法性原则和目的性原则是制定税收规划应依据的原则。

[多选题]在大多数国家，人们一般在55岁到65岁之间退休，意味着退休规划很重要。一个完整的退休规划包括()等内容。

工作生涯设计

退休后生活设计

自筹退休金部分的储蓄设计

自筹退休金部分的投资设计

解析：保险产品设计是保险规划内容，不属于退休规划。

[多选题]一般将客户的风险偏好分为非常进取型、()。

温和进取型

中庸稳健型

温和保守型

非常保守型

解析：风险偏好就是人对风险的态度，是对一项风险事件的容忍程度。一般将客户的风险偏好分为非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型和非常保守型。BCDE项分类正确。

[多选题]税收规划的基本方法包括()。

均衡地取得应税所得

充分利用税法中费用扣除的规定

将一次性收入转化为多次性收入

解析：税收规划依据的原理不同，采用的方法和手段也不同，主要可分为三类，即避税规划、节税规划和转嫁规划。

[单选题]商业银行销售理财产品，应当遵循的原则不包括（）。

微笑营销、时效服务、收益优先

[单选题]货币政策工具不包括（）。

财政支出